Aanvullende verzekering: heb je die echt nodig?

In Nederland moet iedereen die verzekeringsplichtig is een basisverzekering hebben. De overheid bepaalt welke zorg tot het wettelijke basispakket behoort. Voor bepaalde andere behandelingen of kosten kun je een aanvullende zorgverzekering afsluiten.

Een aanvullende verzekering kan bijvoorbeeld een aantal fysiotherapiebehandelingen, tandheelkundige zorg of bepaalde brillen en contactlenzen vergoeden. De inhoud van deze pakketten verschilt sterk per verzekeraar. De ene aanvullende polis biedt een beperkt aantal vergoedingen tegen een relatief lage premie, terwijl een andere polis uitgebreider is en meer kost.

Anders dan bij de basisverzekering bepaalt de overheid niet één uniform aanvullend pakket. Verzekeraars stellen zelf de voorwaarden vast, binnen de toepasselijke wet- en regelgeving. Hierdoor is het belangrijk om de vergoedingen zorgvuldig te vergelijken.

Is een aanvullende verzekering verplicht?

Nee. Je kunt ook uitsluitend een basisverzekering afsluiten. Voor veel mensen is dit een prima keuze, bijvoorbeeld wanneer zij weinig zorg verwachten die buiten het basispakket valt en voldoende geld achter de hand hebben voor incidentele uitgaven.

Wie juist regelmatig aanvullende behandelingen nodig heeft, kan baat hebben bij extra dekking. Toch betekent veel zorggebruik niet automatisch dat een uitgebreid aanvullend pakket de beste keuze is. Een jaarlijks maximum kan de vergoeding beperken.

Is de aanvullende verzekering gekoppeld aan je basispolis?

Je kunt onder voorwaarden een aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar afsluiten dan je basisverzekering. In de praktijk kunnen verzekeraars hier specifieke eisen, administratiekosten of andere voorwaarden aan verbinden. Controleer daarom vooraf of de combinatie mogelijk is.

Voor een aanvullende verzekering geldt bovendien geen algemene acceptatieplicht zoals bij de basisverzekering. Een verzekeraar kan bijvoorbeeld gezondheidsvragen stellen, wachttijden hanteren of bepaalde dekkingen niet aanbieden.

Meer over de wettelijke dekking lees je op onze pagina over de basisverzekering.

Bij aanvullende verzekeringen is de berekening in principe eenvoudig: kijk eerst hoeveel premie je gedurende het hele jaar betaalt. Zet daar vervolgens de verwachte vergoeding tegenover. Vergeet niet dat een verzekeraar soms slechts een deel van een behandeling betaalt.

Je kunt ook kijken naar het financiële risico dat je wilt afdekken. Sommige mensen vinden het prettig om niet onverwacht een groter bedrag voor fysiotherapie of tandheelkundige zorg te hoeven betalen. Dat kan een bewuste reden zijn om aanvullend verzekerd te zijn, zelfs wanneer de totale premie niet altijd goedkoper uitvalt.

Verwacht je acht behandelingen in hetzelfde voorbeeld, dan bedragen de kosten zonder verzekering € 360. Wanneer het pakket alle acht behandelingen volledig vergoedt, kan de aanvullende verzekering juist voordelig zijn. De werkelijke tarieven, aantallen en voorwaarden verschillen per verzekeraar.

Een maximale vergoeding is geen gegarandeerde besparing

Een tandartsverzekering met een maximumvergoeding van € 250 is niet automatisch € 250 waard. Misschien betaal je € 180 jaarpremie en gebruik je maar € 90 aan vergoede zorg. Bovendien kan een polis bijvoorbeeld slechts 75% van bepaalde behandelingen vergoeden.

Controleer dus niet alleen het maximum, maar ook de vergoeding per behandeling. Daarbij is het nuttig om de jaarpremie en je verwachte kosten overzichtelijk naast elkaar te zetten.

Het wettelijk verplichte eigen risico geldt voor bepaalde zorg uit de basisverzekering. Voor zorg die uitsluitend vanuit een aanvullende verzekering wordt vergoed, geldt dat verplichte eigen risico niet.

Dat betekent niet dat aanvullende zorg altijd volledig gratis is. Een polis kan een beperkte vergoeding bieden, terwijl je zelf een resterend bedrag betaalt. Ook kunnen maximumbedragen, uitsluitingen en andere voorwaarden gelden.

Het is bovendien belangrijk om te controleren vanuit welke verzekering een behandeling daadwerkelijk wordt vergoed. Sommige behandelingen vallen onder bijzondere omstandigheden namelijk toch onder de basisverzekering. Dan kunnen andere eigenrisicoregels gelden.

Neem fysiotherapie als voorbeeld. Reguliere behandelingen voor volwassenen worden vaak niet vanuit het basispakket vergoed, terwijl voor bepaalde aandoeningen bijzondere wettelijke vergoedingsregels bestaan. Hierdoor kan de financiële situatie per persoon verschillen.

Meer uitleg lees je op onze pagina over het verplichte en vrijwillige eigen risico.

Wat als je een behandeling niet gebruikt?

Een aanvullende verzekering keert doorgaans geen bedrag uit omdat je een vergoeding niet gebruikt. Heb je bijvoorbeeld recht op zes fysiotherapiebehandelingen maar gebruik je er geen, dan ontvang je normaal gesproken niet de waarde daarvan terug.

De ongebruikte dekking vervalt meestal aan het einde van de overeengekomen periode. Kijk daarom goed of je een pakket kiest vanwege een reële zorgbehoefte of alleen omdat het aanbod uitgebreid lijkt.